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    浅谈农村信用社在新一轮改革时期的发展问题
2013年11月16日 | 作者:檀学文 | 来源:中国社会科学报 | 【打印】【关闭

十八大后,随着农业现代化、新型城镇化的强力推进,我国各项改革事业正稳步发展。在新一轮改革时期,农村信用社该扮演什么角色?如何推进自身发展和县域经济发展?是一个值得思考的问题。笔者试从新一轮改革给农村信用社带来的新机遇、新挑战入手,探索农村信用社如何利用自身优势,积极应对机遇、挑战,寻求自身发展并推动实体经济发展之途径。

一、新一轮改革时期的新机遇

十八大报告明确指出,中国要坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路,明确了四化同步发展的新方向。城镇化是我国经济发展最大的潜力及引擎,据统计,2001年到2011年10年期间,城镇化每提高1个百分点,拉动投资增长3.7个百分点,拉动消费增长1.8个百分点。同时,农业现代化也是农村市场的一大机遇,长远来看,农业及其相关产业拥有可观的前景。对农村信用社而言,新型城镇化和农业现代化意味着全新的发展机遇。

㈠基础设施建设带来的机遇

城镇化在地域上,一头连着城镇,一头连着农村。在农民的进城过程中,必然催生房地产建设、配套基础设施建设等。相应的,在农业现代化中,高标准农田建设、水利等配套建设都会产生相应的信贷需求。这两方面的信贷需求都较大,农村信用社在谨慎考察、了解这些基础设施项目的基础上,可以适时适当涉入。

㈡配套实体经济发展带来的机遇

从产业和经济角度来说,城镇化一头连着工业和服务业,一头连着农业;一头连着投资,一头连着消费。在城镇化建设过程中,数量庞大的中小微企业发展需要信贷支持。其中,进入城镇的中小企业尤其是个体私营企业,对于发展生产、扩大经营的资金需求更为迫切。根基在农村市场,一直致力于服务中小微企业的农村信用社,面对此种机遇更为得心应手。

㈢“人”的城镇化带来的机遇

目前,我国有2000多个县城,3.4万个乡镇,在新型城镇化过程中,每年有上千万农村人口转为城市人口,在“人”的城镇化过程中,进入城镇的城市人口和新型农民对金融服务必然产生新的需求。其中之一就是消费信贷需求,随着生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高,他们必然会减少自给消费,而提高商品消费的支出比例,对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。届时,在新城镇建设的地区,不但存、贷款和结算业务量将成倍增加,银行卡。网上银行、电子银行、个人理财、第三方存管等业务的需求也将随之旺盛。

二、新一轮改革时期的新挑战

㈠金融体制改革的新挑战

在推进四化同步发展的过程中,一个重要的方面就是深化金融体制改革。即“健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系,加快发展多层次资本市场,稳步推进利率和汇率市场化改革,加快发展民营金融机构,完善金融监管,推进金融创新,提高银行、证券、保险等行业竞争力,维护金融稳定”。目前,贷款利率管制已于7月20日放开,存款保险制度和存款利率市场化正择机到来;村镇银行、小贷公司方兴未艾,关于成立民营银行的讨论又如火如荼;金融脱媒现象进一步加剧,网络金融等技术托媒崭露头角;对农村信用社的金融监管进一步完善,监管力度进一步加大。农村信用社将面对利差收窄、市场竞争激烈等生存压力,面对业务发展趋难、金融监管趋严等管理、创新挑战。

㈡“城镇化”金融争夺战的挑战

一是随着农村城镇化建设的不断进展,各大银行加大在农村的网点建设;在支农政策的引导下,其他银行加大对农业产业的金融支持力度,积极开设村镇银行、革新新农村建设贷款等支农产品,如农行的“三农事业部”,邮政储蓄银行等。如果农村信用社不加强自身经营,可能面对资金和客户流失的风险。

二是随着农村城镇化建设的深入,如果城镇化的产业经济没有按照规划发展或者发展缓慢,如“造城造园”人气集聚不够,“筑巢”先行,“凤凰”不来,那么农村信用社前期投入的相关贷款,则有可能面对信用风险。

㈢金融需求新特点的挑战

农业现代化和城镇化将催生新的农村金融需求,这些需求不仅在数量,而且在结构、层次上对金融产品与服务提出了更高要求,通常表现出几大新特点。一是需求形式多样化,除生产经营性需求扩大外,农户消费性、保障性、投资性、创新性需求更加明显,集中在建房、购房、婚嫁、子女上学等项目上,同时购车消费贷款、旅游贷款、购买理财产品的需求也逐步发展。农户小额信用贷款、农户联保贷款的产品模式很难满足农村金融需求多样化的发展要求。二是需求金额扩大化。近年来,随着免征农业税、农业补贴等惠农政策的实施,传统农业生产对小额信贷资金的需求不断减少。而农业产业化的不断推进,规模经济和集约经营不断发展,农村经营大户和农民专业合作组织及其成员对贷款的需求动辄数十万、上百万,致使传统农户、农村经营大户、专业合作组织、农业产业化龙头企业的资金需求呈不断扩大趋势。农村信用社传统的农户信贷产品和金额已难以满足其需求。三是需求期限灵活化。在农业现代化过程中,农业由传统生产型向现代生产经营型过度,贷款资金期限的短期性不能满足农户的实际需要。如养猪、种植核桃等,从投产到产出,需要一两年甚至数年的时间。传统的“春放、秋收、冬不贷”显然难以满足现代生产经营周期要求。

三、抢抓机遇、迎接挑战的新对策

在新的形势下,农村信用社要树立“以市场为导向,以客户为中心”的发展理念,走差异化、多元化、集约化、创新化发展之路,找准支持新型城镇化的着力点,加快城镇化和农业现代化进程下金融产品和服务模式创新,才能在新一轮改革时期中抢占发展先机。

㈠立足产品创新,构建核心竞争力

1.产品创新总体原则。即形成以省联社创新信贷产品为主、县级联社(农商行)创新信贷产品为辅的互补式信贷产品体系。一是根据全省经济特点和客户的主要需求,由省联社负责研发,辖内行社负责推广,建立层次分明的通用性产品体系。二是根据各市州、县的经济特点和区域性客户需求,由市、县联社(农商行)针对特点的范围、对象和用途,研发出在当地适用的信贷产品。

2.两大重点创新模式。在农业生产集约化、规模化、组织化的新趋势下,农村信用社应创新支持新型农业生产经营组织的服务模式,积极探索创新种养殖大户、农民专业合作社和农业龙头企业的信贷支持模式。

模式一:在农村集体产权制度改革的背景下,积极稳妥拓宽抵质押品范围,有效激活农民财产。一是抵质押物由“死”资产向“活”资产转变,探索接受客户养殖的禽畜、水产品及大宗农产品等作为抵质押物。二是质押物由“看得见”向“看不见”转变,探索接受客户提供的专利权、商标权作为质押物。三是抵押物由“城”资产向“农”资产转变,探索接受农村土地、房屋和林权等农村财产作为抵押物。切实激发农业农村的发展活力,同时农村信用社在探索中应注重法律法规依据、可操作性等事项。

模式二:在产业集聚群或特色产业区域,应注重“纵横到底”的信贷模式。一是集群模式,以龙头企业或订单企业为中心,开展“龙头企业+农户”、“专业合作社+农户”、“企业+基地+农户”和“订单农业”的集群信贷扶持模式。如大竹县的香椿、核桃、白茶等产业。二是“产业链”模式,对辖内重点中小企业的上下游客户,进行产业链式支持,既容易取得生产经营信息,也容易进行风险管控。如金利美市场等。在这两种模式开展产品创新的基础上,要逐步形成某一行业的信贷产品规范。

3.多元创新金融产品。在传统的存、贷款和结算业务基础上,加大银行卡、网上银行、自助机具的引导和使用力度,逐步把IC卡、手机银行、理财产品、咨询、贵金属、第三方存管等新金融产品引入农村,满足农民在向市民转变过程中多层次、多元化的金融需求。

㈡依托全面服务,重塑企业新形象

产品创造的是价值,渠道和服务则是为客户提供价值的媒介和窗口。如何发现客户、找到客户、说服客户甚至让客户找到农村信用社?则需要整合渠道、整合服务、整合宣传,形成企业吸引力。

1.整合渠道,形成“个十百千万”的渠道网络。即1个中后台支撑中心、数十个营业网点和ATM自助柜员机、数百台消费POS机接入点、数千台电话支付终端(EPOS机)、以万计的网上银行和手机银行用户。这样的渠道网络不是一蹴而就建立的,而是持之以恒。尤其在城镇和农村地区,因为客户群体素质的原因,农村信用社需要不厌其烦的引导。不远的未来,物理网点将更偏重体验和营销,普通的日常金融服务则主要由自助渠道受理。

2.整合营销,建立有效的业务营销体系。一是建立一支专业化的客户经理队伍,持续开展职业培训,不断完善营销绩效考核体系,把各项金融服务、产品全部纳入客户经理绩效考核的内容,对代收代付、理财、网银、手机银行等产品进行全方位的推介,充分发挥客户经理队伍的营销作用。二是延伸营销的内涵和外延,在营业网点内,通过大堂经理,加大对已开户客户开通网上银行、手机银行等相关金融服务的营销力度;同时,客户经理要把营销范围扩大到柜台以外,对社区发展规划、投资计划、资金流向、消费动态、服务空白等信息及时进行收集和研究,积极主动提供全面金融服务。三是建立全链条、立体化的营销方式,在农民市民化的过程中,客户需求日益多样化,客户经理在接触每个客户时,都要以贷款营销为龙头,配套其他项目的服务,对各类金融产品与服务进行全方位的推介,加强业务渗透,提高营销针对性和客户综合贡献度。

3.整合服务,不断提升企业形象。一是树立“服务创造价值”的服务理念,把服务作为一项令人自豪的内容,贯穿于农村信用社的企业文化和行为规范。二是进一步规范网点服务标准,规范服务礼仪、文明用语、营销技能,切实提高服务标准度。三是注重企业对外形象。在物质行为层面,加强网点标准建设,统一使用VI设计,规范员工服装和行为规范等;在社会责任层面,积极参与辖内公益活动,有效开展具有影响力的宣传活动,不断提升公众对自己的正面关注;在舆论舆情方面,要关注媒体融合时代下,各种新媒体,如微博、论坛上的网络舆情,做好正面引导,同时做好危机公关应急预案。不断把企业形象提高到新的水平。

㈢坚持战略转型,不断激发新动力

当前,农村信用社需要坚持战略转型,不断完善产权制度改革,不断提升公司治理水平,不断加强内部管理,激发内生动力,促进农村信用社健康稳步发展。根据国家金融改革要求和自身市场定位,农村信用社应坚持“三农”方向,向以服务和营销为主的现代社区银行转变。在转变中应做好以下方面工作。

1.提高从业人员素质。银行业竞争的根本是人才竞争。一是要提升员工整体素质。建立长效培训机制,对员工进行分层次培训,注重基层岗位实用人才、业务拔尖人才、复合管理人才的培训;积极推行持证上岗制度,鼓励在职学历教育,把学习培训效果与员工薪酬挂钩。二是要引进专业人才。重点引进经济研究、风险管理、信息科技、计量分析等方面的专业人才,逐步形成研究性、专业性和业务性人才有机结合的员工队伍。三是要完善用人机制。坚持竞聘上岗制度,在“选”字上下工夫,在“用”字上出奇招,形成“能者上、庸者下、平者让”的用人机制,为改革发展、业务创新和经营管理提供人才保障。

2.优化业务和管理流程。流程是农村信用社日常办理业务和进行管理的重要工具。在新形势下,应当按照最有利于客户价值创造原则,坚持效率与风险兼顾原则,不断对业务流程和管理流程进行优化,形成各项业务流程标准化和规范化的有效管理控制体系。在流程优化过程中,应当结合产品创新和业务创新的要求,积极进行信贷业务流程优化、资金业务流程优化、中间业务流程优化和会计业务流程优化;同时,按照精细化管理要求和新的监管要求,做好股权、财务、综合管理、风险合规、审计等方面流程的优化。

3.筑实全面风险管理。战略转型和现代银行的重要一点就是要实现业务发展和风险防控的科学平衡,即要实施全面风险管理。一是要在理事会层面,建立风险管理委员会,从更高的层级推进全面风险管理建设。同时要结合新资本管理办法,健全风险管理的运行机制。二是要强化资本管理。牢固树立资本约束意识,在经营管理中逐步提高资本对风险的约束能力;科学制定资本规划,建立资本占用和风险资产之间的平衡制约机制。三是依法防范风险,确保合规经营,在法律法规和规章制度范围内,开展信贷产品创新。四是有效防范风险,明确信贷产品风险承受范围,建立风险预警、提示和处置等制度,对不良率超过限制的信贷产品(尤其是创新型产品),实施停牌制度。