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    日本农村金融发展的实践及启示
2013年12月17日 | 作者:刘万霞 | 来源:世界农业2013.1 | 【打印】【关闭

  日本农协发展模式,解决了其在工业化过渡时期的农村金融问题。日本农业经济主要是劳动密集型经营,在工业化过程中,曾经历传统农业衰退的问题,并经历了战后经济的高速增长。借鉴日本农村金融体系中的农协发展经验,可以深化中国农村金融、农村信用合作社改革,让合作金融更好地为农村经济发展服务。

一、日本农村合作金融的发展历程

从第一次世界大战以后,日本的农村金融大致经历了7个阶段的发展,具体如下。

(一)第一次世界大战后的战后危机与产业组合的开展(20世纪20年代)

第一次世界大战后,日本遭受了股市暴跌、国债累积以及战后危机的劫难。日本通过实行国家救济,推动生产和资本的集中,促成了联合企业的组成,构筑了财阀体制。

1923年中央金库创立。日本《产业组合中央金库法》于1923年制定,1924年3月开始实施。该法确立了单协、县联、中金的信贷事业3级系统。当时除了面临资金不足的问题外,产业组合、信贷组合联合会之间的地区差距扩大,非常强调其相互之间的协调和运用功能。中央金库的作用主要是吸收所属团体的剩余资金,并向所属团体提供资金,实现全国平均化的金融条件、分配政府低息资金以及消化国债。

(二)昭和危机与产业组合的展开(20世纪30年代至1945年)

由于1927年的金融危机、1929年的世界危机以及1930年中国东北、北海道等地农业歉收导致的农村危机,日本农村社会陷入危机状况,佃耕关系趋于破裂。日本政府制定了“救农土木事业”、“农户负债整理”、“农山渔村经济更生运动”等对策,解救危机。

(三)战时体制下的统治经济与产业组合(1937—1945年)

在日本侵华战争和太平洋战争的过程中,日本政府制定了各种战时政府管制法,并提出“第二次产业组合扩充3年计划”,原来自主性的产业组合性质丧失,全部为国家物质供应服务。1943年《农业团体法》颁布,产业组合、农协、畜产组合、养蚕业组合、茶叶组合5个团体合并,产业组合中央金库改名为农林中央金库。

(四)战后复兴与农业合作金融的创设(1945—1960年)

1947年以后日本通过产业扶持政策实现经济复兴,重点加强煤炭、钢铁等工业部门的发展。为增加粮食生产,对稻米实行保护价收购。1947年《农协法》制定;同年10月,《农业合作金融法》成立。《农协法》明确规定了农协的目的、事业范围、成员及组织结构。《农协法》第1条规定“本法律促进农民的协同组织的发展,以实现农业生产力的增进和农民经济社会地位的提高、并且促进国民经济的发展为目的”。第10条规定了农协的事业范围,共12个方面:①资金的放贷;②存款或定期积金的接受;③事业、生活必要物质的供给;④公用设施;⑤农业用地的开垦、改良、管理、放贷、出售、农田水利设施的管理;⑥成员生产的产品的运送、加工、储藏以及销售;⑦农村工业设施;⑧有关共济的设施;⑨有关医疗设施(包括老人福利设施);⑩教育、农村生活、文化事业投入;輯訛輥团体协约;輰訛輥上述事业的附带事业。农协的组成成员包括正式成员即农民,以及准成员即在地区内具有住所的个人。农协在组织上分为3级,即农协—县联合会—全国联合会,并实行综合农协和分区制。

(五)经济高度成长中的农协发展(1960—1975年)

20世纪60年代以后,日本经济迎来了一次高速增长,农业农村经历了城市化、兼业化的发展。1961年日本《农业基本法》颁布,提出提高农业的现代化和生产率,扩大农作物品种的选择及发展协业,并进行结构政策调整。农协也相应经历了组织结构的调整,1961年根据《合并助成法》进行合并和规模扩大;根据《农业基本法》,创设农业现代化资金制度(民间资金);同年制定了农业信贷保险制度,除了“从补助向融资转变”外,信贷补充制度也“从损失补偿向债务补偿转变”。

(六)稳定增长阶段(1975—1990年)

20世纪70年代的石油危机后,日本经济增长急速降温,政府采取了积极的财政刺激政策,实行利率自由化,并促进经济和金融的国际化发展。20世纪80年代后期,由于金融缓和及大量的财政支出,过多资金流向不动产、建筑业,经济出现泡沫化。这段时期日本进行了农业基本经营制度的改革,包括1970年的综合农政改革,减少耕种面积,培育自立经营模式;1975年综合粮食政策,稳定粮食自给和进口;1980年开始的农政基本方向改革,维持粮食自给,逐步实现自由化并与国际接轨。

由于20世纪70年代以后稻米产量增强,以及农产品自由化的推行,导致农产品价格低迷,农业生产停滞。进而导致农业投资的积极性下降,农业资金的需求减少。受到农业环境恶化和泡沫经济的影响,农协的事业也出现停滞。

(七)向自由化、国际化发展的农协金融(1990年至今)

日本政府从1989年以后转向紧缩的经济政策,泡沫经济崩溃,导致金融机构固定化债券急速增加,并使金融机构的经营情况恶化,金融系统极不稳定。为了应对上述问题,推进金融自由化和市场化改革,1996年日本发布了“金融大改革宣言”,1998年颁布《金融系统改革法》,加快推进国际化新型金融系统建设。

日本农业农村的体制改革也不断深化,1992年推行农业国际化,并注重培育稳定的经营主体。基于《新农业基本法》,2005年通过了《经营所得稳定法》,2006年通过了《责任承担者经营稳定法》,向稳定农户的政策集中。

农协的总利润在20世纪90年代后期恶化程度加剧,尤其是信贷事业,随着金融自由化程度加深金融机构之间的竞争激化,农协的信贷事业也日趋收缩。为了提升农协的竞争力,1996年日本颁布了关于农林中央金库与农业合作金融全会合并等法律,并于2001年进行了部分修改,于2002年进行了农林中央金库法的全面修改;同年构筑的JA银行系统开始运营。JA银行系统的功能主要有2个方面,一是实施防止破产的政策;二是实行一体化的运营,向组合成员提供金融服务,并通过信贷事业进行企划和开发。这一系列改革的目的在于维持农协这一金融机构的公共性、独立性和健全性。

二、日本农村金融的概况

日本农村金融体系由农业协同组合银行(农协)、农林渔业金融公库(公库)和一般金融机构组成。日本农协由村镇农协银行、都道府县信用农协联合会和农林中央金库(金库)构成。下面主要介绍农协的组织结构、业务和功能。

(一)农协的组织结构

1.农协的成员农协成员包括正式组合成员和准组合成员。正式组合成员是农民,日本的大部分农民都参加了农协。准组合成员是指其他利用者,这类成员不具备表决权。

2.农协的运营组织农协以全体大会或全体代表大会为最高决策机构,按照事业类别设立下属部门,以原有的村落共同体为基础设立机构。

3.农协的分类按事业类别分为综合农协和专业农协。综合农协兼营农村经济生活中多项事务,包括金融、共济、采购、销售、指导等事业。专业农协指以特定目的为中心的农协,如畜产、乳制品、果树园艺等。

(二)农协与政府的关系

农协受到政府的引导和扶持。在《产业组合法》制定和推进产业组合的设立时期,大藏省、农商务省起了主导推进作用;战后的农协起步也同样是在政府强有力的领导下进行。同时,农协还发挥着政策性金融的功能,代理政府的农村政策性金融服务。

(三)农协信贷事业的主要内容

农协的信贷事业是综合事业的一个部门,通过存款账户对其他部门,如指导、销售、采购、共济等部门的资金进行结算和利用,包括向存款账户转入农产品销售货款,从存款账户支付购买农业生产资料的货款等。

1.存款存款的种类包括流动性存款和定期存款。

2.贷款

(1)贷款种类。农协贷款按不同标准进行划分。①按放贷形式进行划分,分为以下几类:一是证书放贷:多为1年以上的长期贷款,以借据为证。二是票据放贷:1年以内的短期贷款,出具期票。这种方式应用较少。三是活期透支:在农协称为“营农透支”,设定一个资金限额,客户在该限额内可自由地借用和偿还。四是票据贴现:农协通过买进未到期的商业票据融出资金。这种方式在农协中使用较少。②按放贷的资金来源划分,分为以下2类:一是农业制度资金放贷:以财政资金为原资,由政府向农协提供利息补贴。二是农协自有资金放贷:以农协自有资金为原资,农协可自由设定融资条件,也包括在全国范围或者都道府范围统一放贷条件的“农协统一贷款”,如购房贷款、租房贷款、购车贷款、教育贷款和信用卡贷款等。

(2)放贷业务主要流程。农协放贷需经过申请受理、审查和审批、履行放贷手续、贷后管理等业务流程。

(3)担保。农协贷款要求的担保方式主要为抵押和保证2类。农协可接受的抵押物包括存款、有价证券、农地、住宅用地、房屋、农业用建筑物等。

3.结算服务农协还提供包括汇兑、结算等业务。

4.资金应用农林中央金库和信用农协联合会在资金应用中主要发挥以下作用:一是资金的季节性变动调整和地区间的调整以缓解农协资金不足;二是剩余资金的应用,这是农协目前的一项重要功能;三是制定全国或县范围的经营战略、事业方针,包括每3年的中期计划和每年度的计划;四是活动的策划和推进,包括以增加储蓄、加强放贷、强化各种服务功能为目标的活动。

(四)农协具备的主要指导功能

1.农业技术和经营指导农协将对农户的新品种种植和产地培育提供资金支持,并对农户进行农业经营的计划编制指导、放贷审查、贷后管理,以及财务和纳税方面的指导。

2.生活指导农协对成员进行生活改善、家庭收支情况记账、生活设计等方面的指导,通过增强成员生活的计划性,增加其储蓄,减轻负债。

3.为农户负债提供对策农协通过与行政部门配合,发挥对农户负债状况管理的指导力,可以有效地实施政府的相关政策举措。

三、日本农村金融的特点

日本农村金融的发展是与日本经济和社会发展相伴而行的,因此,总结日本农村金融的特点,需要结合日本的经济社会发展进行分析。

1.合作金融和政策性金融在日本农村金融中发挥着重要作用日本的农村经济除了具备农业经营的共通特性外,还具有其独特性。农业经营的共通特性表现为受自然条件的限制、生产的季节性强、农产品价格波动剧烈、投入回收期长等。日本农业还有经营主体规模小而且分散,农业生产需同时兼顾生活和生产的特点。由于上述农业经营的特性,农民和涉农企业在资金筹集方面面临更大的困难。因此,合作金融和农业政策性金融在日本的农村金融中发挥着重要作用。

2.注重协作金融农协以及其前身的产业组合具备极强的相互扶持性质,农协成员具有出资者、利用者和经营者“三位一体”的身份,这种组织形式有利于实现出资人同时为贷款人的合作金融。

3.地区性金融农协以传统的农村部落共同体为基础,与地区社会的生产、生活以及文化传统紧密相连。组合成员之间以及组合之间非常熟悉和了解,是以人们之间的信用为纽带的金融。

4.金融指导功能农协同时发挥着对成员生产、生活事务的指导,并增强合作金融对成员生产、生活的服务功能,提高地区的生产和生活水平。

四、日本农村金融发展经验对中国的启示

中国与日本虽然具有不同的国情和经济社会发展背景,但在经济发展不同阶段中具有一些相似的特点,主要体现在自然条件、农业发展历史、农业生产方式等方面。日本农村金融的发展经验,具有值得借鉴之处,可为中国农村金融的发展提供参考。

1.由于“三农”问题的特殊性,在农村金融发展中应重视合作金融和政策性金融的作用农村经济的发展,离不开设在农村地区的金融机构的支持,特别是离不开农村合作金融组织的支持。今后应从以下方面研究中国农村合作金融的发展现状和改革方向。一是推进信用社法人治理结构改革,巩固和增强信用社为“三农”服务的力度。保持县(市)社法人地位稳定,进一步发挥农村信用社支农主力军的作用。二是允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。目前许多专业合作社在组织结构、管理制度、运作模式等方面,因适应农村经济制度而得以较快较好地发展。这类专业合作社具有组织、管理、地理等方面区位优势,具有成员之间信用合作机制,以及风险控制和内控机制。三是引导其他合作性非正规金融组织发展。农村经济社会具有明显的地缘性,且村庄内农户之间的亲情纽带非常重要,在当地发展的农村金融机构有牢固的信用基础。应充分发挥此类非正规金融组织的优势,构建基于合作成员之间信用关系的合作金融体制,并发挥其对成员的生产和生活服务指导功能。

中国农业发展银行是中国唯一的农业政策性银行,国家应充分发挥政策性金融对农业的支持保护作用,统筹安排财政支农资金与农发行信贷计划,形成国家财政资金与农发行贷款的支农合力,通过国家财政专项拨款,建立农业基金等多种形式充实农发行资金来源,扩大农业发展银行业务范围,充分发挥政策性金融的支农作用。

2.农村经济的发展,离不开设在农村地区的金融机构的支持,特别是离不开农村合作金融组织的支持由于目前中国农村特有的家庭承包经营体制,农业生产仍然是以分散经营为主;农村社会和文化传统具有极强的地缘性和血缘性,进而对农村金融服务组织的边界提出了要求,即农村金融服务组织应是为农村基层社区服务的,是基于社区成员之间的信任关系的一种协作关系,因此,中国农村应发展以地缘关系为纽带的金融组织形式。

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