加入收藏联系我们网站访问量: 中原农村发展研究中心
首页 中心概况 三农要闻 农村经济 农村政治 农村文化 发展实验 实验基地 域外经验 农村发展数据库 农耕文化博物馆
  您现在的位置: 首页 >> 农村经济 >> 农村金融 >> 正文
 
    从印度金融机构对农村发展的支持看中国农村金融
2013年12月20日 | 作者:李 慧 | 来源:《世界农业》2013年第8期 | 【打印】【关闭

  一、印度“6+1”领头银行型的农村金融服务模式

所谓“6+1”领头银行模式是指印度储备银行(印度中央银行,主要负责协调和监管)、印度商业银行、农业信贷协会、地区农村银行(为金融服务薄弱地区的贫困农户提供信贷服务的专门银行)、土地发展银行和国家农业农村开发银行这6家银行,加上印度的存款保险和信贷保险公司共7家金融机构对印度农村实行的领头银行计划。

领头银行计划的大致内容如下:印度的每个地区必须由6家银行中的一家牵头,作为领头银行,负责该地区的开发发展工作,对国家核定的优先发展行业提供金融服务,而印度的农业、棉花、中小企业和出口等是被核定为优先发展的行业。因此,在领头银行计划下,各地区的领头银行必须将贷款总额的40%贷给这几个行业,这是对农村金融发展的大力支持。同时,由于农业生产的特质性风险,支农贷款不可避免地存在更大的风险,为此印度专门成立了存款保险和信贷保险公司,为向农业提供贷款的正规金融机构提供贷款保险,这样既降低了金融机构的风险,又保障了农村的金融需求[1]。印度农村金融的“6+1”模式的主要特点是:用领头银行计划确保金融机构对农村地区的支持;用法律法规保证农村金融服务的覆盖面,如在《印度储备银行法案》、《银行国有化法案》和《地区农村银行法案》等相关法律中,对金融机构在印度农村地区设立分支机构和服务网点等做出了具体的规定,并用中央银行的特殊职能保证农村地区的信贷资金投放水平。

在上述政策及法令的引导下,自20世纪80年代以来,印度的农村金融获得了快速的发展。截至2006年年底,印度银行业在农村的分支机构数量多达57369个,比1969年增加了11倍。

二、印度农村金融服务体系的特点

1.用法律法规来保障金融机构的覆盖面和信贷资金的投放水平。如印度的《银行国有化法案》就明确规定,商业银行必须在农村地区设立一定数量的分支机构和服务网点,并将其贷款的一定比例用于支持农村发展。《地区农村银行法案》则规定地区农村银行的营业机构要设立在农村信贷服务薄弱的地区,专门为这些地区的贫困农户提供信贷及其他金融服务。

2.从政策制度、基础设施建设等方面积极地改善农村金融体系建设的软硬环境。印度政府在认真研究农村金融服务特点的基础上,出台了一系列政策制度、实施了一系列有效的措施,改进了农村金融的制度软环境。一是向银行对农村的信贷实施利息补贴。二是对农村地区金融业务开展给予指导和监管。如印度中央银行规定凡是具备条件的银行机构都不能拒绝向信用状况良好的农民发行信用卡;在便民金融服务方面则要求银行机构在城乡结合部安装自动柜员机,同时规定农业生产等方面贷款的利率不能太高。三是对农村金融机构实行更加灵活的监管政策。如一般性的贷款如果连续90天不归还就被视为不良贷款,但对农业贷款则不然,农业贷款是按生产周期来考虑的,短期支农贷款逾期超过两个生产周期以上才会被视为不良贷款。四是不断改进农村金融及农业保险的基础设施建设,改善农村金融机构发展的硬环境[2]。

3.国有商业银行和专业银行兼顾。印度政府一方面注意发挥国有大商业银行对农村金融服务的作用,另一方面又专门成立服务于特定地区、特定人群和特定领域的专业银行,充分发挥专门银行的独特作用。在印度政府的各项政策法令的硬约束下,印度主要国有商业银行都很注意农村金融服务工作,不仅在战略制定上将农村作为其潜在的利润市场,还利用其先进的管理经验和技术优势,提升农村金融服务的整体水平。另外,印度政府还成立了两类专业银行,一类是商业银行中的地区农村银行,主要服务于贫困农民、无地农民等农村弱势群体,向其提供贷款;另一类是农村合作银行中的土地开发合作银行,主要解决农民开发土地、发展生产的资金需要,贷款利率低、期限长。

4.通过多种措施促进农村金融组织的可持续发展。印度银行为农户提供信息咨询和技术培训。银行在农村机构网点中招收一部分农业技术专家,专门为农户和小企业生产与经营者提供农业技术和市场开发服务,提供必要的免费或低收费培训,这不仅可以让农民知道怎样更有效地利用金融资源,更能保障贷款的使用质量和提高还款能力,同时可有效抵御贷款风险,保证了金融机构的可持续发展[3]。

5.农村合作银行点多面广,是农村金融服务的重要基础力量。印度的农村合作银行由于其分布广泛、贴近农民,弥补了大型商业银行的不足,在农村金融服务中发挥了重要的基础作用。另外,印度还积极拓展农村小额信贷业务。通过农村自助小组的形式来拓展农村小额信贷业务。农村自助小组是印度贫困农民向金融机构融资的重要载体,每一个自助小组一般由10~20名贫困的农村妇女自愿组成。银行对这些自助小组通过上门式的、以需求为基础的、及时提供小额贷款的方式给予支持。对还款良好的小组不断扩大其信贷规模,支持其发展成农村微型企业。

三、目前中国的农村金融服务现状

1.机构组成。中国农村金融服务机构经过一系列改革,迄今为止逐步形成了由中国农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司等组成的农村金融体系。2.中国农村金融体系发展及服务现状分析中国是世界上最大的发展中国家,据第6次人口普查的结果,中国13.39亿人口中有6.7亿左右的农村人口,约占总人口的50.05%。“三农”发展问题至关重要。农村金融体系是支持和服务“三农”的重要力量,因此建立健全农村金融服务体系对于推动农村经济发展,保持农村长期稳定,构建和谐社会具有重大意义[4]。改革开放以来,中国农村金融经历了多次的重大改革,目前基本形成了由中国农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等组成的层次多、覆盖面广、具有可持续性的农村金融服务体系,金融体制正逐步完善,农村地区的金融服务得到一定程度的改善,表现出农村存贷款规模继续增大、金融产品不断创新、农村金融机构可持续发展能力逐渐增强等现实成就。

(1)以农村信用社为主力,包括农业银行、农业发展银行、邮政储蓄及农村村镇银行等金融组织在内的全方位、多层次的农村金融服务体系雏形已初步形成。中国经过多年的农村金融体制改革与发展,目前农村金融服务体系大致形成了一个这样的格局:即以农村信用社为主力,农业银行为基础,农业发展银行为政策导向,邮政储蓄银行为辅助,新型农村金融组织为创新形式的多层次的、全方位分工协作的基本金融服务体系。

(2)农村金融体系对农村的金融服务覆盖面逐渐增大。农村金融服务的覆盖面应包含两层意思:一是指金融机构网点在广大农村地区的分布广度;二是指农户和农村工商业者贷款需求的可获得性及金融机构对广大农村地区提供存款、汇兑等金融服务对农村需求的满足程度。首先,从农村金融机构网点分布广度看,截至2010年底,中国银行业金融机构营业网点数合计为191604个,而其中农村地区的网点数量占总数的55%,平均每个乡镇分布网点数3.69个。中国邮政储蓄银行网点数37000个,其中70%分布在县及县以下的广大农村地区,主要提供储蓄、汇兑等业务。也就是说,金融机构的服务网点及其所提供的金融服务基本上涵盖了90%以上的行政村。由此可以看出,农村金融机构的分布广度基本能满足中国农村地区的需求。其次,从贷款的可获得性和金融机构提供的基本金融服务的情况来看,中国农村的贷款覆盖面也比较高。从贷款的可获得性来看,近年来,农村金融机构向农户、农村中小型企业、其他涉农组织提供的贷款余额逐年增加,农村从金融机构获得贷款的概率在逐渐增大。

(3)农村金融产品和服务方式有所创新。创新的举措主要包括:各金融机构在各地农村开展包括住房抵押贷款、林权抵押贷款、流转土地质押贷款、公司提供担保贷款等多种方式在内的信贷产品和金融服务创新。农业保险、农村人身保险和农村小额保险也得到一定程度的发展。

(4)农村金融机构改革不断推进,金融组织的可持续发展能力逐渐增强。按照建立现代农村金融制度的要求,不断推进农村金融机构改革和创新。农业银行以“三农”金融事业部制为支撑的专业化经营管理体系开始发挥对农村的金融服务作用,探索了面向“三农”与“商业运作”良好结合的新模式;邮政储蓄银行县域机构管理不断完善,服务网点逐渐增多,服务水平不断提高,涉农信贷业务不断加强;村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构逐步增加,涉农金融机构可持续发展能力不断增强。各类金融机构在涉农贷款较快扩张的同时,保持了较低的涉农贷款不良率,初步实现了可持续发展。

(5)政府对农村金融发展的扶持力度逐渐增强。近年来,政府各部门对农村金融扶持政策的支持力度逐年加大,政策的协调性也有所增强,对农村金融服务的正向激励引导作用初步显现,制度约束对资金流向农村起到了一定的促进作用。

四、从印度金融机构支持其农村发展的经验看目前中国农村金融问题

1.从机构组成的角度看,中国农村金融机构对农村发展的保障支持力度比印度弱。印度的农村金融机构组成包括印度的中央银行、商业银行、专门银行(农业信贷协会、土地开发银行等)和保险公司,从信贷资金的投放到农业经营的风险都包括在内,而中国目前在农村金融体系中发挥重要作用的主要是农村信用社、农业发展银行和目前正在试点的村镇银行。除了村镇银行外,中国没有一家诸如印度的那种专门成立的服务于特定地区、特定人群和特定领域的专业银行。另外,中国目前没有一家大型政策性农业保险公司分担农业经营风险。

2.从立法角度看,中国的农村金融立法现状严重滞后。农村金融的健康发展要求有比较完善的法律。印度目前的农村金融之所以服务体系健全完善,结构合理,是因为印度政府以法律、政令的形式对政策性金融、商业金融和合作金融之间做出了明确分工和相互竞争合作的规定。如印度政府以法律手段提升金融机构的覆盖面和信贷资金的投放水平,较好地满足了广大偏远地区农村金融资金的需求。目前,中国农村金融的立法现状明显滞后。首先,关于农村信用社,中国目前还没有一部专门法律来对其性质、内部治理结构和日常运营机制等进行严格的、明确的界定,这使得中国农村信用社往往在“合作金融”与“商业银行”这两种模式之间徘徊。其次,中国的农业政策性金融也没有相应的立法。世界大部分国家都有针对农业政策性金融的立法,中国也应该尽早制定农业政策性金融法,以严格界定中国农业发展银行的功能和业务结构,使政策性金融业务与商业性金融业务分离。

3.从信贷资金供给的角度看,中国农村金融资金供给不足。印度采用领头银行计划成功实现金融机构对农村的金融支持,其商业银行贷款总额的40%投向了包括农业、中小企业、出口等国家优先发展的行业。

中国农村资金向城市倒流趋势却比较明显。商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社在农村吸储能力强,但这些存储资金向县及县以上城区金融机构转移,资金从农村抽离的现象明显。自2000年以来,城市每年从农村金融市场抽离的资金都在5000亿元以上,而且最近几年有继续扩大之势。以2007年为例,当年中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社、邮政储蓄银行4类机构在县域吸收的储蓄存款总额在120000亿元以上,但4类机构的全部涉农贷款只有50000亿元左右,剩下的70000亿元资金从农村流出。因此,农村金融供需矛盾比较突出。据国家统计局预测,到2020年,中国新农村建设新增资金需求总量约为150000亿元,如果目前农村资金的这种流动特点持续下去,势必会出现很大的资金缺口。虽然近年来国家意识到了这个问题,采取了一系列措施,但问题依然没有得到根本的解决。这一方面说明解决农村金融问题的复杂性与长期性,另一方面也说明政策的力度和效果还有待进一步加大和提高。

中国农村信用社一直是中国农村金融的主力军,但农村信用社面临的诸如法人治理结构不完善、风险管理不完善、对农村信用社的法制建设滞后等许多问题,在支持农村金融需求方面也显得有些力不从心。以笔者参与调研的四川省凉山彝族自治州为例,农村信用社在存贷款规模及支农放贷上力度明显偏弱。截至2010年末,凉山州农村信用社各项存款和贷款余额分别为122.45亿元和65.79亿元,贷存比为53.7%;各项存款和贷款余额占当地金融机构的市场份额分别是17.52%和19.05%。与凉山州其他金融机构相比,信用社的贷存比明显偏低,与全国平均水平相比则更低。2009年全国金融机构的贷存比为66.3%。由此可见,在这些民族落后地区,金融机构的放贷规模相对较小。

然而,另外一个事实却是,农户对信用社的融资需求却比较强烈,仍以四川省凉山彝族自治州为例,在调查中了解到,有68.85%的农户有向信用社贷款的意愿,但信用社金融供给不足。近年来,凉山彝族自治州农村信用社的存贷款规模增长虽然较快,如“十一五”期间存款余额从2006年的46亿元增加到2010年的122.45亿元,增长了166%;贷款余额从2006年的26亿元增加到2010年的53.7亿元。但贷存比在整个“十一五”期间几乎没有增加,近年来都徘徊在40%~60%,甚至还有下降的趋势。由此可见,农村信用社的贷款供给能力近年来有弱化的趋势,如果考虑到通货膨胀等因素,这种趋势会更加明显,农民贷款难的问题仍然客观存在。

4.商业银行及政策性金融的作用在农村没有得到有效的发挥。印度政府非常注意发挥国有大商业银行在农村金融服务中的作用。政府把每个村庄都分配给各家银行,要求他们提供必要的金融服务。政策性专业银行在印度也发挥了较好的支农作用。中国的大型商业银行基于盈利目的等多种因素,几乎都从农村市场撤离其机构网点,从农村收缩贷款。而中国目前的政策性金融又存在定位不清、运行机制不健全等问题,政策性金融发挥作用的空间其实很有限。如国家开发银行主要负责国家大型建设项目的投资,而目前中国广大农村地区更急需的农村基础设施、农业综合开发、农田水利基本设施建设资金的支持不在政策性金融支持的范围内,缺乏必要的政策性金融支持。农业银行兼具政策性金融和商业性金融的功能,但其政策性金融业务和商业金融业务是并存的,二者之间职责划分不清,政策性资金运营绩效较差[5]。

5.中国农村金融组织的可持续发展能力不强。印度政府采取了许多种措施来促进农村金融组织的可持续发展。如按照农业产业链发放贷款;对农村提供相关信息咨询和技术培训;通过代理方式发放小额信贷;加强各类机构的协调配合等从可持续性指标看,中国农村金融机构运行的理念、方式、方法和效果都不尽理想。一是对农村贷款的低利率政策在商业化原则下是打击金融机构向农村投放贷款积极性的。由于农业生产的特质性风险,低利率政策不能涵盖经营风险和成本,中国可以借鉴印度的经验,从国家层面采用利息补贴的方式来解决。印度的银行业会专门聘请专家,对农业技术、农户信贷资金的使用进行培训、引导和帮助,一方面保障了银行放贷的安全回收,另一方面又培育了农民,而中国目前并没有一家银行机构开展此项业务。二是中国的政策性金融支持多以项目为主进行,而没有以金融组织为基础,以项目为基础提供农村金融支持是存在一定弊端的,如一个项目在进行过程中情况会比较正常,但是一旦项目结束后,又会回到原来的样子,缺乏可持续性。

6.中国农村金融发展环境不佳。印度政府采取多种措施积极改善农村金融发展的政策环境。如印度政府在认真研究农村金融服务特点的基础上,对农村地区金融业务开展给予指导和约束,对农村金融机构实行特殊的监管政策,不断改进农村金融基础设施建设和加强农业保险设施建设等。中国目前的农村金融功能弱化、农村金融生态仍需改善和信用环节薄弱的问题都比较突出。一方面,随着国有商业银行的战略调整,农业发展银行商业化职能的加强,政策性金融支农作用弱化,以及农村信用社经营体制的商业化改革方向,使得农村金融体系的整体功能受到了削弱。另一方面,农村金融生态仍需改善、信用体系建设尚需时日。当前中国农村地区金融生态环境相对较差、农村融资的信用体系建设不足。突出表现在缺乏资产评估、担保公司、征信管理等中介机构,金融教育、诚信教育相对滞后,广大农户和农村中小企业对金融的认识和自身金融意识还比较薄弱,普遍存在着信用危机的问题。另外,中国银行业民间资本准入限制比印度严格,民间资本在提供金融服务方面没有发挥出应有的作用。

7.中国农业金融机构涉农贷款虽然逐年增加,但投入效率有待提高。从农业贷款占总贷款的比重来看:中国涉农贷款占总贷款的比重,2011年为25.7%,印度为20%,这说明中国涉农贷款占总贷款的比重高于印度。与印度相比,中国对农业的金融投入是比较高的。从农业贷款占GDP的比重看:中国农业贷款占GDP的比重,2000—2004年平均为16.6%,印度为3.3%。这同样说明,中国农业贷款占GDP的比重仍然高于印度。

因此,从上面的分析可以看出,中国的农村金融近年来对农村的投入并不少,但农村金融投入的效率并不比印度高。这一方面说明中国的涉农贷款可能出现了更为严重的非农化使用倾向,银行在贷款资金的使用上缺乏必要的监管、引导及培训措施,另一方面说明中国的农村金融改革比印度更为艰难。

8.中印两国都存在非正规农村金融,但中国对其改革的难度比印度要大。从目前的实际情况来看,由于中印两国庞大的农村人口基数和农村资金需求、农村金融供给都存在较大的资金缺口,因此中印两国目前的非正规农村金融都发展迅速。由于中国的农村经济总量和资金需求比印度高出很多,所以无论是绝对规模,还是相对规模,中国农村的非正规金融比印度都要大得多。从绝对数量上看,印度目前的农村非正规金融大约为850亿美元,而中国早在2003年就达到了7400亿~8300亿元。从相对规模(非正规信贷在农村信贷总额中的比重)来看,印度农村信贷中约有40%为非正规金融,而中国2006年农村信用社的贷款只占农民总贷款的27.7%,其余72.3%中的绝大部分来源于非正规金融组织。结合前面的分析比较可以明显地看出,中国非正规金融改革的任务和难度都要超过印度[6]。中国目前的农业现代化建设离不开农村金融的优质服务,对比中印两国的农村金融服务,中国的农村金融发展至少可以在3个方面借鉴印度的经验:①完善农村金融的立法和政策支持。②形成相对完善的农村金融体系。印度的农村金融服务体系包括政策性银行、开发银行、商业银行和农业保险,形成互补、竞争关系,共同为农业发展提供全方位、多层次的金融服务。③以信贷保险的形式对农村贷款运营风险提供保障。农业生产周期长,受自然环境的影响,农业生产具有弱质性,风险较大,所以贷款的可偿还性难免受到影响。为此印度专门成立了存款保险和信贷保险公司,为向农业提供贷款的正规金融机构提供贷款保险,这样既降低了金融机构的风险,又保障了农村的金融需求。中国也应该从立法到政策扶持的角度考虑农村贷款保险市场的建立和完善。

参考文献:

[1]马乃毅,徐敏.发展中国家农村金融支持农业经济的经验与启示[J].世界农业,2012(5):16-18.

[2]唐伟.对构建农村小额信贷体系相关问题的研究———基于孟加拉国乡村银行的经验[J].世界农业,2012(2):74-78.

[3]胡骏.浅析中国农村金融发展的现状与前景[J].金融经济,2012(18):15-17.

[4]欧美国家农村金融体系的优缺点[EB/OL].

http://www.docin.com/p-373322809.html.

[5]中国银监会赴印度农村金融服务考察团.印度农村金融改革发展的经验与启示[EB/OL].http://finance.sina.com.cn/g/20070118/14073259317.shtml.

[6]王军强.我国农村金融发展现状与对策研究[J].金融研究,2012(8):72-74.